Refinansiere kredittkortgjeld

Det viktigste først

• Det billigste er alltid å betale ned gjelden raskere. Refinansiering hjelper bare hvis den nye renten er lavere og du ikke tar opp ny gjeld.
• Sjekk din egen gjeld i Gjeldsregisteret før du gjør noe. Der ser du all usikret gjeld, slik bankene ser den.
• Trenger du hjelp, gir kommunens økonomirådgivning gratis veiledning. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, hverdager 9–15.

Alternativ 1: Betal mer enn minimumsbeløpet

Minimumsbeløpet er satt lavt. Bank Norwegian krever 3,5 prosent av saldoen, Instabank 1,67 prosent pluss renter og gebyrer. Med 25 000 kr i gjeld og 24 prosent effektiv rente koster gjelden rundt 500 kr i måneden bare i rente. Alt du betaler utover det, går til å redusere gjelden. Har du flere kort, betal ned det med høyest effektiv rente først.

Alternativ 2: Be banken om lavere rente

Mange vet ikke at renten kan forhandles. Ring banken, si at du vurderer å flytte gjelden, og spør om de kan sette ned renten. Har du betalt punktlig, kan det fungere. Dette koster ingenting å prøve.

Alternativ 3: Flytt gjelden til et kort med lavere rente

Noen banker lar deg overføre saldo fra et annet kort. Regn på totalkostnaden: overføringsgebyr, effektiv rente og om det nye kortet har rentefri periode. Instabank tar for eksempel 2 prosent, maks 500 kr, for overføring og regningsbetaling. En lavere nominell rente hjelper lite hvis gebyrene spiser opp forskjellen. Og det viktigste: klipp det gamle kortet, ellers ender du med gjeld på begge.

Alternativ 4: Refinansieringslån

Et refinansieringslån samler kredittkortgjeld og andre smålån i ett lån med fast nedbetalingsplan. Renten er ofte lavere enn på kredittkort, men det varierer mye med din økonomi, og den er fortsatt høy sammenlignet med boliglån. Fordelen er en fast plan som faktisk avslutter gjelden. Ulempen er at du binder deg til en løpetid, og at etableringsgebyr kommer i tillegg.

Sjekk disse punktene før du signerer:

1. Effektiv rente, ikke nominell. Sammenlign på finansportalen.no.
2. Etableringsgebyr og termingebyr.
3. Løpetid. Lang løpetid gir lav månedsbetaling, men høy totalkostnad.
4. Om du kan betale ned raskere uten gebyr.
5. At de gamle kortene faktisk blir avsluttet.

Vi sammenligner ikke refinansieringslån på Kredittlupe ennå. Finansportalen har en uavhengig oversikt.

Alternativ 5: Boliglån med sikkerhet

Eier du bolig og har ledig sikkerhet, kan du som regel få langt lavere rente ved å bake gjelden inn i boliglånet. Risikoen er at du strekker en kortsiktig gjeld over 20 til 30 år, og at boligen er pant. Gjør du dette, bør du betale ekstra avdrag tilsvarende det du ville betalt på kortgjelden.

Dette bør du vite om kravene

Bankene må følge utlånsforskriften. Samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteoppgang. Instabank oppgir begge kravene på sin kortside. Er du allerede over grensen, vil en søknad om nytt lån sannsynligvis bli avslått, og da er alternativ 1 og 2 veien å gå. Mange avslag på kort tid kan også svekke kredittvurderingen din.

Hvor du får gratis hjelp

• Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon: 55 55 33 39, hverdager 9–15.
• Kommunens gjeldsrådgiver. Alle kommuner skal tilby økonomisk rådgivning.
• Gjeldsregisteret, der du ser all usikret gjeld registrert på deg.

Spørsmål og svar

1. Lønner det seg alltid å refinansiere? Nei. Det lønner seg bare når den nye effektive renten er lavere, gebyrene er lave og du ikke bygger opp ny gjeld på kortene.
2. Påvirker refinansiering kredittscoren min? En ny kredittvurdering registreres. Færre lån og lavere samlet gjeld etterpå kan derimot virke positivt over tid.
3. Hva skjer hvis jeg ikke klarer å betale? Ta kontakt med banken før forfall. De fleste kan tilby betalingsutsettelse eller ny plan. Vent ikke til inkasso.
4. Kan Kredittlupe hjelpe meg med søknaden? Nei. Vi er en informasjonstjeneste og behandler ikke søknader. Det er banken som vurderer deg.